تصور کنید که خسارتی بزرگ به دارایی شما وارد شود، اما بیمه فقط بخشی از آن را جبران کند! این یعنی حتی با داشتن بیمه، همچنان با زیان‌های غیرمنتظره روبه‌رو خواهید شد. قاعده نسبی چیست؟ و چرا بدون دانستن این قاعده، خطرات مالی بزرگی شما را تهدید می‌کند؟ در این مقاله، با جزئیات ماده ۱۰ قانون بیمه و فرمول محاسبه قاعده نسبی حق بیمه آشنا خواهید شد. با مطالعه این مقاله راه‌های جلوگیری از این مشکلات را یاد گرفته و تصمیمات درستی برای آینده مالی خود بگیرید!
برای مثال، اگر دارایی با ارزش ۱۰۰ میلیون تومان فقط به مبلغ ۵۰ میلیون تومان بیمه شده باشد و خسارتی به ارزش ۲۰ میلیون تومان وارد شود، بیمه‌گر فقط نیمی از خسارت، یعنی ۱۰ میلیون تومان را پرداخت می‌کند. این قاعده به‌منظور جلوگیری از بیمه کردن ناقص دارایی‌ها و کاهش ریسک بیمه‌گر طراحی شده است
فرمول محاسبه قاعده نسبی حق بیمه؛ روش محاسبه خسارت در بیمه اموال
برای محاسبه قاعده نسبی حق بیمه براساس ماده ۱۰ قانون بیمه، از فرمول زیر استفاده می‌شود:
(مبلغ بیمه‌شده / ارزش واقعی دارایی) × مبلغ خسارت = میزان خسارت پرداختی
فرض کنید ارزش واقعی یک خانه ۲۰۰ میلیون تومان است، ولی شما آن را به مبلغ ۱۰۰ میلیون تومان بیمه کرده‌اید. حالا اگر خسارتی به مبلغ ۸۰ میلیون تومان به خانه وارد شود، بیمه‌گر فقط بخشی از این خسارت را پرداخت می‌کند که با استفاده از قاعده نسبی حق بیمه محاسبه می‌شود. طبق فرمول ماده 10 قانون بیمه، میزان خسارت پرداختی برابر خواهد بود با:
(۱۰۰ میلیون / ۲۰۰ میلیون) × ۸۰ میلیون = ۴۰ میلیون تومان
در این مثال: شما فقط ۴۰ میلیون تومان از خسارت ۸۰ میلیونی را دریافت می‌کنید، چون خانه را به نصف ارزش واقعی بیمه کرده‌اید.
رشته‌های بیمه‌ای مشمول قاعده نسبی؛ چه رشته‌هایی تحت تاثیر ماده ۱۰ قرار می‌گیرند؟
ماده ۱۰ قانون بیمه، معروف به قاعده نسبی در بیمه، در بیشتر رشته‌های بیمه‌ای مربوط به اموال و اشیا اعمال می‌شود. به‌طورکلی، این قاعده در بیمه‌هایی که مرتبط با اموال و دارایی‌های فیزیکی هستند، اعمال خواهد شد. رشته‌های بیمه‌ای مشمول ماده ۱۰ عبارت‌اند از:
- بیمه آتش‌سوزی: در بیمه آتش‌سوزی اگر دارایی‌ها کمتر از ارزش واقعی بیمه شوند، در زمان خسارت، بیمه‌گر فقط به نسبت مبلغ بیمه‌شده خسارت پرداخت می‌کند.
- بیمه بدنه خودرو: اگر خودرو با مبلغی کمتر از ارزش واقعی بیمه شود، خسارت وارده نیز به نسبت کمتر پرداخت خواهد شد.
- بیمه باربری: در این بیمه نیز دارایی‌ها باید با ارزش واقعی بیمه شوند تا خسارت به‌صورت کامل جبران شود.
- بیمه مسئولیت اموال: در این بیمه، خسارت‌های ناشی از مسئولیت‌های قانونی مرتبط با اموال نیز تحت تأثیر قاعده نسبی قرار می‌گیرد.
- بیمه سرقت: اگر دارایی‌های بیمه‌شده در برابر سرقت کمتر از ارزش واقعی بیمه شده باشند، خسارت وارده به نسبت مبلغ بیمه‌شده پرداخت می‌شود.
- بیمه مهندسی: در پروژه‌های مهندسی نیز اگر تجهیزات و سازه‌ها به قیمت واقعی بیمه نشوند، خسارت وارده به نسبت بیمه خواهد بود.
- بیمه حوادث طبیعی: این نوع بیمه برای پوشش خسارت‌های ناشی از بلایای طبیعی نیز از این قاعده پیروی می‌کند.
برای جزئیات بیشتر، توصیه می‌شود از مشاوره‌های مرتبط استفاده کنید تا بیمه‌نامه‌ها متناسب با نیازهای واقعی تنظیم شوند.